Договор банковского вклада в современном банковском праве: сравнительно-правовая перспектива
Аннотация
Вишневский Александр Александрович - профессор кафедры предпринимательского права факультета права Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики», кандидат юридических наук. E-mail: aavishnevsky@gmail.comАдрес: Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», 101000, Москва, Мясницкая ул., 20.
Предметом изучения в данной публикации являются различные модели правового регулирования договора о банковском вкладе в различных правовых системах. В качестве примеров избраны четыре страны - Россия, Великобритания, Франция, Италия. Источниками являются материалы судебных процессов, нормы отраслевых кодексов, акты международного права, исследования российских и зарубежных специалистов. Автор определяет место банковских операций как составной части общего договорного права в рамках отрасли гражданского права. Отмечается дифференциация правового регулирования данных сделок – от детальности и жесткости в правовой системе Франции до лаконизма в Италии. Специфика правового регулирования Великобритании находит выражение в том, что отношения между банком и клиентом приравнены к отношениям между должником и кредитором, причем положение должника прецедентное право данной страны отводит банку. Британская практика не знает и термина «банковский вклад». Она оперирует вместо этого выражением «процентный счет». Сберегательные книжки в правовой практике Британии – редкость. Франция предпочитает абсолютное большинство вопросов, вытекающих из практики банковских вкладов жителей страны, регулировать на уровне законодательных актов и кодификаций (отраслевых кодексов). Франция применяет развитую классификацию банковских счетов: 1)обычные счета, 2)народные (для малодоходных групп населения), 3) счета несовершеннолетних старше 12 лет, 4)счета на приобретение недвижимости. По наблюдению автора, Российская Федерация практикует близкое к сбалансированному правовое регулирование банковских вкладов. Российское законодательство относит договор о банковском вкладе к сфере публичного, а не частного права и применяет к банкам, принимающим вклады физических лиц, повышенные требования. По Гражданскому кодексу РФ банк не вправе отказать вкладчику в заключении договора о вкладе. Закон охраняет право вкладчика изменить прежнее решение и, несмотря на закрепление свободы договоров, ограничивает право банка произвольно менять условия договора. Автор заключает, что дальнейшее развитие регулирования банковских вкладов, вероятно, пойдет по пути минимизации рисков скорее экономического, чем правового характера.
